Электронная система обработки счета и её применение

010935 Настоящее изобретение в общем имеет отношение к обработке счета. В частности, оно имеет отношение к электронной системе обработки счета, к электронному администратору дебитора, к способу обработки счета и к способу обеспечения поддержки финансового учреждения, участвующего в обработке счета. Факторинг представляет собой практику покупки счетов со скидкой и взятие на себя ответственности за сбор платежей, причитающихся по счетам. По существу, он предусматривает таким образом обработку счетов. Это сопряженная с риском деятельность, так как агент (посредник) несет полный риск того, что дебитор может не оплатить счет по каким-либо причинам, например, в результате банкротства,отказа от уплаты, мошенничества и т.п. Таким образом, агент должен затратить много времени и средств для того, чтобы проверить поставку товаров и предоставление услуг, по которым были выставлены счета, чтобы исключить случаи мошенничества и снизить риск транзакции факторинга. Таким образом, существует необходимость в создании средства (системы), позволяющего уменьшить потери времени и денежных средств, связанные с обработкой счетов. В соответствии с первым аспектом настоящего изобретения предлагается электронная система обработки счета, которая содержит передатчик счетов поставщика, который сконфигурирован так, чтобы передавать детали счета поставщика электронно от поставщика администратору дебитора, который работает под управлением по меньшей мере одного финансового учреждения или работает для содействия по меньшей мере одному финансовому учреждению, которое обрабатывает счета, выставленные поставщиком; и передатчик счетов, оплачиваемых дебитором, который является программируемым электронно так,чтобы передавать детали принятого к оплате счета поставщика указанному администратору дебитора; причем указанный администратор дебитора содержит базу данных утвержденных дебиторов или имеет допуск к ней и сконфигурирован так, чтобы получать детали счета от передатчика счетов поставщика и от передатчика счетов, оплачиваемых дебитором, при этом администратор дебитора запрограммирован или является программируемым избирательно, чтобы указывать состояние (статус) счета, детали которого были получены от передатчика счетов поставщика, как проверенное или принятое к оплате состояние или не проверенное состояние в зависимости от того, поступили или нет соответствующие детали счета от передатчика счетов, оплачиваемых дебитором, и от того, является или нет дебитор утвержденным дебитором, и после этого (I) передавать информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, так чтобы финансовое учреждение могло затем рассмотреть вопрос о предоставлении кредита поставщику в объеме, соответствующем заранее установленному проценту от суммы (номинальной стоимости) принятого к оплате счета поставщика, или (II) предоставлять кредит от имени финансового учреждения поставщику в объеме, соответствующем заранее установленному проценту от суммы принятого к оплате счета поставщика. Под термином "финансовое учреждение" следует понимать любое финансовое учреждение, предоставляющее кредит другим финансовым объектам, такое как финансист, финансовый дом, банк и т.п. Типично, передатчик счетов поставщика и/или передатчик счетов, оплачиваемых дебитором, сконфигурированы так, чтобы передавать детали счета он-лайн (в оперативном режиме, в темпе поступления информации, в реальном времени) администратору дебитора, который содействует финансовому учреждению или работает под управлением или от имени финансового учреждения. Система может содержать администратор источника кредитования, который работает под управлением финансового учреждения, причем система может быть сконфигурирована так, чтобы принимать,например, он-лайн или электронно детали счета от передатчика счетов поставщика. Таким образом, передатчик счетов поставщика может быть сконфигурирован так, чтобы передавать, например электронно,детали счета поставщика администратору источника кредитования, в дополнение к передаче деталей счета поставщика администратору дебитора. Финансовое учреждение типично открывает счет для поставщика и устанавливает лимит овердрафта по этому счету, который финансовое учреждение или администратор дебитора типично повышает,когда кредит предоставляется поставщику для оплаты счета поставщика, который был принят к оплате. Типично, этот счет таким образом представляет собой автоматически возобновляемый кредитный счет,который также является текущим счетом поставщика в финансовом учреждении. Администратор дебитора или преимущественно администратор источника кредитования может быть сконфигурирован так,чтобы управлять указанным счетом поставщика от имени финансового учреждения. Администратор дебитора или преимущественно администратор источника кредитования также может быть сконфигурирован так, чтобы снабжать финансовое учреждение и/или поставщика отчетом о состоянии счетов поставщика в финансовом учреждении. Отчет о состоянии счетов типично содержит информацию, показывающую, по меньшей мере, объем кредита, предоставленного поставщику. Когда администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы передавать информацию о состоянии счетов в финансовое учреждение (типично, администратору источника кредитования) для того, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита или финансов поставщику,используют информацию о статусе, которая может быть в виде указанного отчета о состоянии счетов или может быть просто в виде извещения о кредитном лимите, при помощи чего информируют финансо-1 010935 вое учреждение о том, каким должен быть кредитный лимит на счету поставщика, вместо действительных статусов индивидуальных счетов. Вместо этого администратор дебитора может быть сконфигурирован так, чтобы передавать действительные статусы индивидуальных счетов. Преимущественно отчет о состоянии счетов также показывает объемы любых плат за использование или проведение транзакции, которые оплачивает поставщик, использующий систему обработки счета. Плата за услуги может налагаться всякий раз, когда детали счета передаются передатчиком счетов поставщика администратору дебитора, вне зависимости от того, предоставило или нет финансовое учреждение финансы или кредит для оплаты счета, или может налагаться для каждого счета, по которому финансовое учреждение предоставило кредит поставщику. Условия, на которых поставщик производит плату за использование системы обработки счета, типично согласовываются между поставщиком и финансовым учреждением и/или экономическим объектом, управляющим администратором дебитора. Отчет о состоянии счетов может также содержать информацию о других сборах, отличающихся от платы за использование системы, взыскиваемых финансовым учреждением, например сумму процента или сумму скидки, взыскиваемых финансовым учреждением с поставщика за предоставление кредита поставщику. Когда администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы управлять счетом поставщика в финансовом учреждении, администратор дебитора может быть сконфигурирован так, чтобы передавать по меньшей мере часть указанной платы за использование или платы за транзакцию на счет экономического объекта, или кредитовать указанный счет экономического объекта, который управляет администратором дебитора, и/или предоставлять информацию о кредитоспособности дебитора администратору дебитора. В самом деле, администратор источника кредитования может быть сконфигурирован так, чтобы передавать по меньшей мере часть указанной платы за использование или платы за транзакцию, взысканной с поставщика, на счет экономического объекта, или кредитовать указанный счет экономического объекта,который управляет администратором дебитора, и/или предоставлять информацию о кредитоспособности дебитора администратору дебитора. Когда администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы управлять счетом поставщика в финансовом учреждении, администратор дебитора также может быть сконфигурирован так, чтобы передавать страховую премию, взысканную с поставщика, на счет экономического объекта, или кредитовать указанный счет экономического объекта, который страхует финансовое учреждение от потенциальных потерь, которые может понести финансовое учреждение в результате предоставления кредита поставщику для оплаты принятого к оплате счета. Вместо этого администратор источника кредитования может быть сконфигурирован так, чтобы передавать страховую премию, взысканную с поставщика, на счет экономического объекта, или кредитовать указанный счет экономического объекта, который страхует финансовое учреждение от потенциальных потерь, которые может понести финансовое учреждение в результате предоставления кредита поставщику для оплаты принятого к оплате счета. Когда администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы передавать информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, администратор дебитора типично сконфигурирован электронно, например он-лайн, так, чтобы передавать информацию о состоянии счета в финансовое учреждение. Администратор дебитора также может быть сконфигурирован электронно, например он-лайн, так, чтобы передавать детали не принятого к оплате счета в финансовое учреждение. Таким не принятым к оплате счетом может быть счет, отклоненный дебитором, или счет, детали которого были приняты от дебитора, который не является утвержденным дебитором, т.е. счет, отклоненный администратором дебитора по той причине, что дебитор не находится в базе данных утвержденных дебиторов. Администратор дебитора и/или администратор источника кредитования может быть сконфигурирован так, чтобы управлять контрольным счетом (субсчетом) или реестром, причем указанный контрольный счет или реестр содержит записи деталей поступивших счетов поставщиков. Эти записи могут содержать детали принятых к оплате и не принятых к оплате счетов, а также могут содержать индикатор состояния счета. Администратор дебитора может быть сконфигурирован так, чтобы изменять индикатор состояния не принятого к оплате счета в реестре на принятый к оплате счет, при заранее установленных условиях, а затем передавать исправленную информацию о состоянии счета в финансовое учреждение,так что финансовое учреждение может затем рассмотреть вопрос о предоставлении кредита поставщику,в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета поставщика, или предоставлять кредит поставщику от имени финансового учреждения, в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета поставщика. Когда администратор источника кредитования сконфигурирован так, чтобы управлять контрольным счетом или реестром, который содержит записи поступивших деталей счетов поставщиков, контрольный счет может содержать по меньшей мере два субсчета. Один субсчет может содержать детали всех счетов, полученных от передатчика счетов поставщика, а другой субсчет может содержать детали только счетов, принятых к оплате или проверенных администратором дебитора. В соответствии с другим аспектом настоящего изобретения предлагается электронный администратор дебитора, который содержит базу данных или который имеет допуск к базе данных утвержденных дебиторов, причем администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы получать детали счета от по-2 010935 ставщика и дебитора, при этом администратор дебитора дополнительно запрограммирован или является программируемым так, чтобы избирательно указывать состояние счета, детали которого были получены от поставщика, как принятые к оплате или проверенные или не проверенные в зависимости от того, были или нет соответствующие детали счета также приняты от дебитора, и является или нет дебитор утвержденным дебитором. Электронный администратор дебитора может быть сконфигурирован (I) так, чтобы передавать информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, так чтобы финансовое учреждение могло затем принять решение о предоставлении кредита поставщику в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета, или (II) так, чтобы давать кредит от имени финансового учреждения поставщику в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета. Администратор дебитора может быть сконфигурирован так, чтобы управлять счетом поставщика от имени финансового учреждения. Администратор дебитора также может быть сконфигурирован так, чтобы снабжать финансовое учреждение и/или поставщика отчетом о состоянии счетов поставщика в финансовом учреждении. Отчет о состоянии счетов может быть таким, как описанный здесь выше. Преимущественно в отчете о состоянии счетов приведены также объемы плат за использование или транзакцию, выплачиваемые поставщиком за использование администратора дебитора. Плата за услуги может налагаться всякий раз, когда администратору дебитора поступают детали счета, вне зависимости от того, предоставило или нет финансовое учреждение финансы или кредит для оплаты счета, или может налагаться только для каждого счета, по которому финансовое учреждение предоставило кредит поставщику. Условия, на которых поставщик производит плату за использование администратора дебитора,типично согласовываются между поставщиком и финансовым учреждением и/или экономическим объектом, управляющим администратором дебитора. Администратор дебитора может быть таким, как описанный здесь выше со ссылкой на электронную систему обработки счета. В соответствии с еще одним аспектом настоящего изобретения предлагается способ обработки счета, причем способ предусматривает прием к оплате или проверку счета, выставленного поставщиком дебитору, за счет получения онлайн, как от поставщика, так и от дебитора, деталей указанного счета, выставленного поставщиком дебитору, и сравнение деталей счета, полученных от поставщика и от дебитора, и дополнительное получение информации или он-лайн подтверждение того, что дебитор является кредитоспособным; и предоставление кредита поставщику, или рекомендация финансовому учреждению о предоставлении кредита поставщику, в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета. Прием он-лайн деталей счета, выставленного поставщиком дебитору, типично предусматривает получение указанных деталей по электронный системе или сети связи, такой как интернет или другая компьютерная сеть. В качестве системы или сети связи может быть использована защищенная система или сеть. Детали счета могут быть переданы поставщиком и дебитором, которые могут передавать детали множества счетов наборами информации (партиями). Рекомендация о предоставлении кредита поставщику финансовым учреждением может просто иметь вид совета финансовому учреждению с указанием того, что специфический счет был проверен или принят к оплате, и с указанием суммы принятого к оплате счета. Способ также может предусматривать страхование относительно риска, связанного с неуплатой дебитором любого платежа, причитающегося по условиям счета. Таким образом, прием к оплате счет может также предусматривать страхование относительно риска, связанного с неуплатой дебитором любого платежа, причитающегося по условиям счета. Способ типично предусматривает введение платы за использование или платы за транзакцию, оплачиваемой поставщиком, при обработке счета. Плата за использование или за транзакцию обычно является добавкой к любым другим сборам, например к любым процентам или скидкам, налагаемым за предоставление кредита или финансирование поставщика, как уже было упомянуто здесь выше. Плата за использование или за транзакцию может быть установлена на основании описанного здесь ранее. Способ может предусматривать выплату страховщику страховой премии за страхование обработки счета. Прием или получение он-лайн подтверждения того, что дебитор является кредитоспособным, может предусматривать проверку базы данных или поиск в базе данных утвержденных дебиторов для того,чтобы определить, что дебитор является утвержденным, кредитоспособным дебитором. Способ может также предусматривать кредитование кредитной гарантии экономического объекта частью платы за транзакцию или платы за использование, за получение информации о кредитоспособности дебитора и/или за контроль кредитоспособности дебитора. Способ может также предусматривать управление счетом поставщика и предоставление поставщику, он-лайн или иным образом, отчета о состоянии счетов. Счет и отчет о состоянии счетов могут быть такими, как описанные здесь выше. Способ может предусматривать управление контрольным счетом или реестром, как это описано здесь выше. В соответствии с еще одним аспектом настоящего изобретения предлагается способ предоставления-3 010935 поддержки финансовому учреждению, участвующему в обработке счета, причем способ включает в себя следующие операции: получение он-лайн деталей счета, выставленного дебитору, с подтверждением от дебитора того, что счет был получен от поставщика дебитором и что счет подлежит к оплате дебитором; изучение кредитоспособности дебитора; прием к оплате или проверка счета он-лайн для финансового учреждения, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита поставщику для оплаты проверенного счета, причем счет считают проверенным только после подтверждения кредитоспособности дебитора в результате изучения его кредитоспособности. Способ может предусматривать получение он-лайн деталей указанного счета от указанного поставщика и от указанного дебитора. Счет может быть принят к оплате только в том случае, когда детали счета, принятого от поставщика, соответствуют в заданной степени деталям счета, принятого от дебитора, или же счет может быть принят к оплате в меньшем объеме, когда детали счета, принятого от поставщика, указывают на этот меньший объем, причем указанный меньший объем меньше, чем сумма счета, указанная в деталях счета, полученного от поставщика. Изучение кредитоспособности дебитора может предусматривать проверку электронной базы данных или поиск в электронной базе данных утвержденных дебиторов, чтобы определить, что дебитор является утвержденным дебитором. Счет также может быть принят к оплате только в том случае, когда оплата или частичная оплата счета застрахована страховщиком. Указанные ранее и другие характеристики изобретения будут более ясны из последующего детального описания, данного в качестве примера, не имеющего ограничительного характера и приведенного со ссылкой на сопроводительные чертежи. На фиг. 1 показана схема первого варианта электронной системы обработки счета в соответствии с настоящим изобретением. На фиг. 2 показан пример счета или реестра счетов поставщиков, которые ведет администратор дебитора. На фиг. 3 показан пример счета или реестра утвержденных счетов поставщиков, которые ведет администратор дебитора. На фиг. 4 показан пример отчета о состоянии счетов, переданного финансовым учреждением поставщику. На фиг. 5 показана схема другого варианта системы обработки счета в соответствии с настоящим изобретением. На фиг. 6 показан пример передачи данных от передатчика счетов поставщика. Обратимся теперь к рассмотрению фиг. 1, на которой позицией 10 показана в общем виде электронная система обработки счета в соответствии с настоящим изобретением. Система 10 содержит электронный передатчик 12 счетов поставщика, электронный передатчик 14 счетов, оплачиваемых дебитором, и электронный администратор 16 дебитора. На фиг. 1 позицией 18 также показано финансовое учреждение или банк, которые используют систему 10. Несмотря на то, что система 10 обычно может быть использована множеством финансовых учреждений 18 и содержит множество передатчиков 12 счетов поставщика и множество передатчиков 14 счетов, оплачиваемых дебитором, для упрощения на фиг. 1 показан только один из каждого вида передатчиков. Кроме того, администратор 16 дебитора системы 10 может иметь связь с администраторами дебитора других аналогичных или подобных систем, например, в других странах, в случаях международной торговли. Типично, компоненты 12, 14, 16 имеют вид запрограммированных или программируемых компьютеров или других аналогичных вычислительных устройств, которые могут сообщаться, по меньшей мере,с некоторыми другими компьютерами. Таким образом, компоненты 12, 14, 16 типично подключены к сети передачи данных, такой как интернет или глобальная сеть связи, и обмениваются информацией с использованием стандартного или обычного протокола обмена данными. Типично, администратор 16 дебитора обменивается информацией с компьютерной системой банка 18, подключенного к сети связи. Однако следует иметь в виду, что администратор 16 дебитора также может иметь вид части компьютерной системы банка. По желанию, сеть связи может быть безопасной (защищенной) сетью связи, основанной на использовании технологии шифрования или другой аналогичной технологии, чтобы обеспечить защищенность и секретность информации при обмене между компонентами 12, 14, 16 и банком 18. Передатчик 12 счетов поставщика имеет программное обеспечение, которое позволяет передатчику 12 передавать детали счетов, в виде записей счетов, электронно от передатчика 12 администратору 16 дебитора. Преимущественно программное обеспечение, которое использует передатчик 12 счетов поставщика, позволяет также создавать счета и затем извлекать детали счетов для передачи. Передатчик 12 может также являться частью или может взаимодействовать с бухгалтерским программным обеспечением, которое использует поставщик товаров или услуг, однако следует иметь в виду, что детали счета также могут быть вручную введены в передатчик 12. Передатчик 14 счетов, оплачиваемых дебитором, сконфигурирован так, чтобы принимать входные-4 010935 данные счетов, что позволяет вводить детали счетов, и счета, помеченные как принятые к оплате или отклоненные, за счет чего могут быть созданы записи счетов. Более того, передатчик 14 счетов, оплачиваемых дебитором, выполнен с возможностью передачи записей счетов электронно по сети связи администратору 16 дебитора, если это желательно. Администратор 16 дебитора содержит базу данных утвержденных дебиторов и имеет соответствующую машину поиска, позволяющую производить поиск в базе данных. В других вариантах база данных не является частью администратора 16 дебитора, однако администратор 16 дебитора имеет он-лайн доступ к базе данных. Программное обеспечение администратора 16 дебитора также позволяет администратору 16 дебитора избирательно помечать запись счета, полученную от передатчика 12 счетов поставщика, как принятую к оплате (проверенную) или не принятую к оплате или отклоненную, в зависимости от того, среди прочего, получены или нет соответствующие, подтверждающие детали счета от передатчика 14 счетов, оплачиваемых дебитором, и в зависимости от того, является или нет дебитор утвержденным дебитором в базе данных утвержденных дебиторов. Передатчик 12 счетов поставщика типично находится у поставщика товаров и/или услуг и используется поставщиком товаров и/или услуг, таким как фирма-изготовитель или оптовый торговец, а передатчик 14 счетов, оплачиваемых дебитором, находится у получателя таких товаров и/или услуг, такого как розничный торговец. Администратор 16 дебитора может действовать под управлением независимого экономического объекта и иметь вход в процесс обработки счета, разрешаемый электронной системой 10 обработки счета. Однако предусмотрено, что администратор 16 дебитора может действовать под управлением экономического объекта, которым управляет группа или который принадлежит группе отдельных, независимых финансовых учреждений, таких как группа банков, которой он предоставляет услуги. В частности, предусмотрено, что администратор 16 дебитора может действовать под управлением автоматической клиринговой палаты (Automated Clearing Bureau) или аналогичного экономического объекта страны или юрисдикционной области, в которой используют систему 10. В базу данных утвержденных дебиторов могут поступать данные, поставляемые внешней организацией, проводящей анализ кредитоспособности экономических объектов, и которая преимущественно действует так же, как страховщик. Систему 10 используют поставщики и финансовые учреждения для того, чтобы облегчить покупку финансовыми учреждениями счетов, выставленных поставщиками, и которые финансовые учреждения готовы обрабатывать. Эту покупку счетов производят со скидкой или с платой за услуги, при этом финансовые учреждения берут на себя ответственность за сбор платежей, должных по этим счетам, с наложением процента по любому кредиту, предоставленному поставщикам. Способ обработки счета инициируется поставщиком и финансовым учреждением, таким как банк 18, входящим в обработку счета и соглашение об уступке прав. Поставщик и банк 18 извещают дебитора о том, что соглашение о финансировании заключено между ними и что электронная оплата дебитором счетов, выставленных поставщиком, должна производиться непосредственно на назначенный счет поставщика в банке 18. Поставщик затем поставляет товары и/или услуги дебитору, вместе со счетом и накладной. На фиг. 1 поставка товаров и/или услуг показана стрелкой 20, а передача счета и накладной показана стрелкой 22. Когда дебитор получает товары и/или услуги, их проверяют в соответствии со стандартной процедурой дебитора. Типично, передатчик 14 счетов, оплачиваемых дебитором, находится у дебитора, в отделе оплаты счетов. Таким образом, счет с любыми применимыми поправками направляют в отдел оплаты счетов дебитора для того, чтобы ввести в систему оплачиваемых счетов дебитора, для оплаты счета в срок. Отдел оплаты счетов вводит детали счетов, принятых к оплате, в передатчик 14 счетов, оплачиваемых дебитором. Одновременно с поставкой товаров и/или услуг и направлением счета и накладной дебитору поставщик также информирует администратора 16 дебитора о деталях выставленного счета. Если это является предпочтительным, информация может передаваться порциями (наборами), когда каждая порция содержит детали множества счетов, выставленных для одного и того же или разных дебиторов. Информацию передают от передатчика 12 счетов поставщика администратору 16 дебитора по сети связи, как это показано стрелкой 23. Типично, информацию передают в полях данных, которые содержат, среди прочего, поля подведение баланса, утверждения, идентификации, безопасности и коммерческой нагрузки. Пример такой передачи, которая содержит некоторые из этих полей, показан на фиг. 6. Как только дебитор принял счет как оплачиваемый и ввел информацию относительно принятого счета в передатчик 14 счетов, оплачиваемых дебитором, детали принятого счета поставщика передаются по сети связи администратору 16 дебитора от 14 передатчика счетов, оплачиваемых дебитором, как это показано стрелкой 24. Информация может также передаваться в наборе, когда каждый набор содержит детали ряда счетов,принятых от одного и того же поставщика и/или от различных поставщиков, которые заключили соглашение об обработке счетов с банком 18. Дебитор может также утверждать счет для оплаты в меньшем объеме, чем указано поставщиком, например, в результате нехватки (недостачи) или дефектов. Администратор 16 дебитора получает детали принятых к оплате счетов от передатчика 14 счетов,оплачиваемых дебитором, и связывает полученную информацию с деталями счетов, полученных от пе-5 010935 редатчика 12 счетов поставщика, например, с использованием номера счета. Если дебитор указывает меньшую сумму оплаты счета, чем запрошенная поставщиком, администратор 16 дебитора изменяет сумму, запрошенную поставщиком, на меньшую сумму, согласованную дебитором. В этом случае, сумма счета снижается до значения, принятого к оплате дебитором. Администратор 16 дебитора также проверяет, что информация была послана утвержденным дебитором, производя поиск в базе данных утвержденных дебиторов, чтобы найти имя дебитора в базе данных. Если дебитор представляет собой утвержденного дебитора, то администратор 16 дебитора регистрирует страхование счета экономическим объектом, который предоставил базу данных утвержденных дебиторов. Если дебитор представляет собой утвержденного дебитора, и если детали счета, принятые от передатчика 14, связаны в достаточной степени с деталями счета, принятыми от передатчика 12, и если счет застрахован, то администратор 16 дебитора указывает состояние каждого счета, для которого детали были приняты от передатчика 12 и для которого справедливо указанное выше, как принятое к оплате или проверенное состояние. В варианте изобретения, показанном на фиг. 1, администратор 16 дебитора составляет реестр или ведет учет счетов, переданных поставщиком дебиторам (и представленных на рассмотрение администратору 16 дебитора), а также отслеживает состояние (проверенное или не проверенное) каждого такого счета, выставленного поставщиком. На фиг. 2 показан пример такого реестра или контрольного счета"банковских" счетов поставщиков, который ведет администратор 16 дебитора и который отражает записи счетов, полученных в двух наборах. Принятые к оплате и проверенные счета помечены галочкой в колонке "V", и показаны суммы, которые при необходимости могут быть скорректированы. Преимущественно, когда счет был проверен, запись принятого к оплате счета передают в другой реестр или счет, который содержит информацию только о проверенных счетах. На фиг. 3 показан пример такого реестра или счета, который ведет администратор 16 дебитора. Информацию о проверенных счетах автоматически передают время от времени в банк 18, как это показано стрелкой 26 на фиг. 1. При получении информации банк 18 принимает решение о предоставлении кредита поставщику. Если банк 18 решает предоставить дополнительный кредит поставщику, то он делает это путем повышения лимита овердрафта на счету поставщика в банке на величину, которая представляет собой заданный, согласованный процент от утвержденной суммы (исходной суммы или скорректированной суммы, в зависимости от случая) утвержденного счета, например 70%. Таким образом, банк предоставляет поставщику возможность овердрафта или возможность автоматически возобновляемого кредита, равную, по меньшей мере, согласованному проценту от утвержденной суммы принятых к оплате счетов. Следует иметь в виду, что информация относительно принятых к оплате счетов,переданная в банк 18, может просто содержать указание относительно нового лимита овердрафта, который следует применить или который рекомендован для счета поставщика в банке 18. Таким образом, нет необходимости передавать действительные детали утвержденных счетов, хотя, само собой разумеется,что система 10 при необходимости легко может быть сконфигурирована для этого. Банк 18 передает поставщику отчет (акт, счет) об автоматически возобновляемом кредите на счету,который поставщик имеет в банке. Пример такого отчета показан на фиг. 4. Этот счет также может быть использован в качестве обычного банковского текущего счета, однако с изменяемым лимитом овердрафта. Для каждого счета, принятого для обработки банком 18, банк 18 берет плату за услуги, как это показано в графах "Плата за проверку счетов" в отчете о состоянии счетов, показанном на фиг. 4. Более того, в отчете о состоянии счетов показан, например, любой фиксированный лимит овердрафта, предоставляемый банком 18 поставщику в соответствии с любым кредитным соглашением вне рамок соглашения об обработке счетов, и переменный лимит овердрафта, предоставляемый банком 18 поставщику для обработки счетов. Автоматически возобновляемый кредит для счета поставщика в банке типично обновляют ежедневно, а отчет о состоянии счетов типично посылают поставщику ежемесячно. Часть платы за услуги переводится банком 18 экономическому объекту, который осуществляет управление администратором 16 дебитора, как это показано стрелкой 28 на фиг. 1. Страховая премия,типично основанная на сумме принятых к оплата счетов, с которыми она связана, также переводится на счет страховщика, как это показано стрелкой 30. Эта страховая премия используется страховщиком (типично, но не обязательно, экономическим объектом, который предоставляет и поддерживает базу данных утвержденных дебиторов) для страхования банка от неплатежа или от частичного платежа дебитором утвержденных обрабатываемых счетов. Когда дебитор оплачивает обрабатываемый счет, на назначенный текущий счет поставщика в банке 18 поступает объем платежа. Предположим, что счет был оплачен полностью, при этом 70% платежа погашают часть овердрафта, предоставленного поставщику по этому счету, и 30% остаются на текущем счету поставщика. Следует иметь в виду, что все время банк 18 получает только 70% платежа по счетам,согласованным с дебитором и принятым к оплате администратором 16 дебитора. Баланс 30% удерживают в качестве резерва для нештатных ситуаций, как плату за услуги, оплату скидок, возврата товара, дефектного качества, расходов на рекламу и т.п. Банк 18 также имеет дополнительную безопасность за счет того, что он производит цессию всех счетов, детали которых были переданы от передатчика 12 счетов поставщика администратору 16 дебитора, по условиям соглашения между поставщиком и банком 18.-6 010935 В том случае, когда детали счета были предоставлены от передатчика 12 счетов поставщика администратору 16 дебитора, но счет не был принят к оплате администратором 16 дебитора, счет не принимают для обработки и он остается как не принятый к оплате счет в реестр "банковских" счетов, который ведет администратор 16 дебитора. Если позднее счет будет принят к оплате администратором 16 дебитора, то запись счета передают в реестр или в отчет утвержденных счетов, и рассматривают возможность обработки счета, что может приводить к повышению возможности овердрафта поставщика до заданного процента, например 70% от суммы счета. Обратимся теперь к рассмотрению фиг. 5, на которой позицией 100 обозначена, в целом, система обработки счета в соответствии с настоящим изобретением. Система 100 аналогична системе 10 и, если специально не указано иное, в ней аналогичные или идентичные элементы имеют одинаковые позиционные обозначения. В дополнение к передатчику 12 счетов поставщика, передатчику 14 счетов, оплачиваемых дебитором, и администратору 16 дебитора, система 100 также содержит электронный администратор 34 источника кредитования, работающий под управлением банка 18. В отличие от фиг. 1, на фиг. 5 также показан экономический объект 32, который предоставляет базу данных утвержденных дебиторов. Таким образом,администратор 16 дебитора имеет он-лайн сообщение с компьютером, работающим под управлением экономического объекта 32, причем в этом компьютере находится база данных утвержденных дебиторов. Экономический объект 32 также является страховщиком. Связь между администратором 16 дебитора и компьютером, работающим под управлением экономического объекта 32, показана стрелкой 38. В системе 100 администратор 34 источника кредитования сконфигурирован он-лайн так, чтобы получать детали счетов, переданных от передатчика 12 счетов поставщика, как это показано стрелкой 36. Администратор 34 источника кредитования сконфигурирован так, чтобы управлять контрольным счетом или реестром, который содержит записи предоставленных деталей счетов поставщика. Это отличается от системы 10, в которой администратор 16 дебитора составляет реестр или контрольный счет счетов, переданных поставщиком дебиторам. Реестр или контрольный счет администратора 34 содержит субреестр или субсчет, в котором собраны детали всех счетов, принятых от передатчика 12 счетов поставщика, и другой субреестр или субсчет, который содержит детали только тех счетов, которые проверены или приняты к оплате администратором 16 дебитора. Эти субсчета могут быть идентичными счетам банковских счетов и счетам проверенных счетов, показанным на фиг. 2 и 3. Система 100 работает аналогично системе 10, чтобы обрабатывать счет. Однако в системе 100 детали счета также передаются от передатчика 12 счетов поставщика администратору 34 источника кредитования в дополнение к деталям счета, передаваемым к передатчику 14 счетов, оплачиваемых дебитором, и администратору 16 дебитора. В системе 100, так как база данных утвержденных дебиторов не находится в составе администратора 16 дебитора, администратор 16 дебитора должен иметь связь с компьютером,работающим под управлением экономического объекта 32, как это показано стрелкой 38, чтобы получать информацию о кредитоспособности дебиторов и снабжать экономический объект 32 достаточной информацией, чтобы экономический объект 32 мог страховать специфические счета для дебитора в базе данных утвержденных дебиторов. Когда администратор 16 дебитора запускает свою стандартную программу для приема к оплате или проверки счета, детали которого были приняты от передатчика 12 счетов поставщика и от передатчика 14 счетов, оплачиваемых дебитором, статус счета передается администратору 34 источника кредитования, как это показано стрелкой 26. Администратор 34 источника кредитования затем обновляет статус счета в счете банковского счета и, если счет был принят к оплате, создает копию записи в счете проверенных счетов, после чего банк 18 принимает решение о том, следует или нет предоставлять кредит поставщику, равный заранее установленному проценту, например 70%, от суммы принятого к оплате счета. Показанная на чертежах электронная система 10, 100 обработки счета существенно ускоряет процесс обработки счета и имеет потенциал для снижения риска, которому подвергается финансовое учреждение в процессе обработки счета. Система 10, 100 позволяет достичь этого за счет сопоставления деталей счета, принятых от поставщика и дебитора, корректировки суммы счета, когда это необходимо, и приема к оплате счета, если детали счета, полученные от поставщика и дебитора, совпадают в существенной степени, и если дебитор является утвержденным дебитором. В это же время, система 10, 100 позволяет произвести страхование транзакции обработки счета. Можно полагать, что система 10, 100 может быть весьма полезной для получения оборотных средств бизнесменам и малым и средним предприятиям, для которых допуск иным образом к оборотным средствам затруднен. ФОРМУЛА ИЗОБРЕТЕНИЯ 1. Электронная система обработки счета, которая содержит передатчик счетов поставщика, который сконфигурирован так, чтобы передавать детали счета поставщика электронно от поставщика администратору утвержденных дебиторов, которым управляет по меньшей мере одно финансовое учреждение или который содействует по меньшей мере одному финансовому учреждению, обрабатывающему выставленные поставщиком счета; передатчик счетов, оплачиваемых дебитором, который выполнен с возможностью программирования электронно так, чтобы передавать детали принятого к оплате счета поставщика указанному администратору дебитора; администратор дебитора, который содержит базу данных утвержденных дебиторов или имеет допуск к ней и который сконфигурирован так, чтобы получать детали счета от передатчика счетов поставщика и от передатчика счетов, оплачиваемых дебитором, причем администратор дебитора запрограммирован или является программируемым избирательно так, чтобы указывать состояние счета, детали которого были получены от передатчика счетов поставщика, как проверенное или принятое к оплате состояние или не проверенное состояние в зависимости от того, получены или нет соответствующие детали счета также от передатчика счетов, оплачиваемых дебитором, и в зависимости от того, является или нет дебитор утвержденным дебитором, после чего (I) передает информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита поставщику в объеме заранее установленного процента от суммы утвержденных счетов поставщика, или(II) предоставляет кредит от имени финансового учреждения поставщику в объеме заранее установленного процента от суммы утвержденных счетов поставщика. 2. Электронная система обработки счета по п.1, в которой передатчик счетов поставщика и/или передатчик счетов, оплачиваемых дебитором, сконфигурированы так, чтобы передавать детали счета онлайн администратору дебитора, который содействует финансовому учреждению или работает под управлением или от имени финансового учреждения. 3. Электронная система обработки счета по п.1, которая содержит администратор источника кредитования, управляемый финансовым учреждением и сконфигурированный электронно так, чтобы получать детали счета от передатчика счетов поставщика, передатчик счетов поставщика, сконфигурированный электронно так, чтобы передавать детали счета поставщика администратору источника кредитования, в дополнение к передаче деталей счета поставщика администратору дебитора. 4. Электронная система обработки счета по п.3, в которой администратор дебитора или преимущественно администратор источника кредитования сконфигурирован так, чтобы управлять счетом поставщика от имени финансового учреждения. 5. Электронная система обработки счета по п.4, в которой администратор дебитора или преимущественно администратор источника кредитования также сконфигурирован так, чтобы снабжать финансовое учреждение и/или поставщика отчетом о состоянии счета поставщика в финансовом учреждении. 6. Электронная система обработки счета по п.5, в которой администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы передавать информацию о состоянии счетов в финансовое учреждение для того, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита или финансов поставщику,причем информация о состоянии счетов имеет вид указанного отчета о состоянии счетов или просто имеет вид извещения о кредитном лимите, в результате чего финансовое учреждение будет информировано о том, какой кредитный лимит должен быть на счету поставщика, вместо действительного состояния индивидуальных счетов. 7. Электронная система обработки счета по п.5, в которой администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы передавать текущую информацию о состоянии счетов в финансовое учреждение для того,чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита или финансов поставщику. 8. Электронная система обработки счета по п.5, в которой отчет о состоянии счетов включает в себя также любые платы за использование или транзакцию, оплачиваемые поставщиком, который использует систему обработки счета. 9. Электронная система обработки счета по п.4, в которой администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы управлять счетом поставщика в финансовом учреждении, причем администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы передавать по меньшей мере часть указанной платы за использование или транзакцию на счет экономического объекта, или кредитовать указанный счет экономического объекта, который управляет администратором дебитора, и/или предоставлять информацию о кредитоспособности дебитора администратору дебитора. 10. Электронная система обработки счета по п.3, в которой администратор источника кредитования сконфигурирован так, чтобы передавать по меньшей мере часть указанной платы за использование или транзакцию, вносимой поставщиком, на счет экономического объекта, или кредитовать указанный счет экономического объекта, который управляет администратором дебитора, и/или предоставлять информа-8 010935 цию о кредитоспособности дебитора администратору дебитора. 11. Электронная система обработки счета по п.4, в которой администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы управлять счетом поставщика в финансовом учреждении, причем администратор дебитора также сконфигурирован так, чтобы передавать страховую премию, взысканную с поставщика, на счет экономического объекта или кредитовать указанный счет экономического объекта, который страхует финансовое учреждение от потенциальных потерь, которые может понести финансовое учреждение в результате предоставления кредита поставщику для оплаты принятого к оплате счета. 12. Электронная система обработки счета по п.3, в которой администратор источника кредитования сконфигурирован так, чтобы передавать страховую премию, взысканную с поставщика, на счет экономического объекта или кредитовать указанный счет экономического объекта, который страхует финансовое учреждение от потенциальных потерь, которые может понести финансовое учреждение в результате предоставления кредита поставщику для оплаты принятого к оплате счета. 13. Электронная система обработки счета по п.1, в которой администратор дебитора сконфигурирован электронно так, чтобы передавать детали не принятого к оплате счета в финансовое учреждение. 14. Электронная система обработки счета по п.3, в которой администратор дебитора и/или администратор источника кредитования сконфигурированы так, чтобы управлять контрольным счетом или реестром, причем указанные контрольный счет или реестр содержат записи предоставленных деталей счетов поставщика. 15. Электронная система обработки счета по п.14, в которой записи содержат детали принятых к оплате и не принятых к оплате счетов и, таким образом, содержат индикатор состояния счета, причем администратор дебитора сконфигурирован так, чтобы изменять индикатор состояния не принятого к оплате счета в реестре на принятый к оплате счет, при заранее установленных условиях, а затем (I) передавать исправленную информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, так что финансовое учреждение может затем рассмотреть вопрос о предоставлении кредита поставщику в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета поставщика, или (II) предоставлять кредит поставщику от имени финансового учреждения в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета поставщика. 16. Электронная система обработки счета по п.14, в которой администратор источника кредитования сконфигурирован так, чтобы управлять контрольным счетом или реестром, который содержит записи предоставленных деталей счетов поставщика, причем контрольный счет содержит по меньшей мере два субсчета, при этом один субсчет содержит детали всех счетов, полученных от передатчика счетов поставщика, а другой субсчет содержит детали только счетов, принятых к оплате или проверенных администратором дебитора. 17. Электронный администратор дебитора, который содержит базу данных или который имеет допуск к базе данных утвержденных дебиторов, причем администратор дебитора сконфигурирован так,чтобы получать детали счета от поставщика и дебитора, при этом администратор дебитора дополнительно запрограммирован или является программируемым так, чтобы избирательно указывать состояние счета, детали которого были получены от поставщика, как принятые к оплате или проверенные, или не проверенные в зависимости от того, были или нет соответствующие детали счета также приняты от дебитора, и является или нет дебитор утвержденным дебитором. 18. Электронный администратор дебитора по п.17, который сконфигурирован так, чтобы (I) передавать информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита поставщику в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета поставщика, или (II) предоставлять кредит поставщику от имени финансового учреждения в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета поставщика. 19. Электронный администратор дебитора по п.18, который сконфигурирован так, чтобы управлять счетом поставщика от имени финансового учреждения и снабжать финансовое учреждение и/или поставщика отчетом о состоянии счетов поставщика в финансовом учреждении. 20. Электронный администратор дебитора по п.19, который сконфигурирован так, чтобы передавать информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита или финансов поставщику, причем информация о состоянии счетов имеет вид указанного отчета о состоянии счетов или просто имеет вид извещения о кредитном лимите, в результате чего финансовое учреждение будет информировано о том, какой кредитный лимит должен быть на счету поставщика, вместо действительного состояния индивидуальных счетов. 21. Электронный администратор дебитора по п.19, который сконфигурирован так, чтобы передавать текущую информацию о состоянии счета в финансовое учреждение, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита или финансов поставщику. 22. Способ обработки счета, который включает в себя следующие операции: прием к оплате или проверку счета, выставленного поставщиком дебитору, за счет получения онлайн как от поставщика, так и от дебитора деталей указанного счета, выставленного поставщиком дебитору, и сравнение деталей счета, полученных от поставщика и от дебитора, и дополнительное получение-9 010935 информации или он-лайн подтверждение того, что дебитор является кредитоспособным; и предоставление кредита поставщику, или рекомендация финансовому учреждению о предоставлении кредита поставщику, в объеме заранее установленного процента от суммы принятого к оплате счета. 23. Способ по п.22, в котором получение он-лайн деталей счета, выставленного поставщиком дебитору, предусматривает получение указанных деталей по защищенной электронной системе или сети связи. 24. Способ по п.22, в котором рекомендация финансовому учреждению о предоставлении кредита поставщику содержит информирование финансового учреждения о том, что специфический счет был проверен или принят к оплате, и информирование финансового учреждения о том, что была проверена сумма указанного счета. 25. Способ по п.22, который предусматривает страхование относительно риска, связанного с неуплатой дебитором любого платежа, причитающегося по условиям счета. 26. Способ по п.25, который предусматривает введение платы за использование или платы за транзакцию, оплачиваемой поставщиком, при обработке счета и выплату страховой премии страховщику за страхование обработки счета. 27. Способ по п.22, который предусматривает введение платы за использование или платы за транзакцию, оплачиваемой поставщиком, и финансирование кредитной гарантии экономического объекта частью платы за использование или платы за транзакцию, чтобы получать информацию о кредитоспособности дебитора и/или чтобы осуществлять контроль кредитоспособности дебитора. 28. Способ предоставления поддержки финансовому учреждению, участвующему в обработке счета, причем способ включает в себя следующие операции: получение он-лайн деталей счета, выставленного дебитору, с подтверждением от дебитора того, что счет был получен дебитором от поставщика и что счет подлежит оплате дебитором; изучение кредитоспособности дебитора; прием к оплате или проверка счета он-лайн для финансового учреждения, чтобы финансовое учреждение могло рассмотреть вопрос о предоставлении кредита поставщику для оплаты проверенного счета, причем счет считают проверенным только после подтверждения кредитоспособности дебитора в результате изучения его кредитоспособности. 29. Способ по п.28, который предусматривает получение он-лайн деталей указанного счета от указанного поставщика и от указанного дебитора. 30. Способ по п.29, в котором счет считают проверенным в том случае, когда детали счета, принятого от поставщика, соответствуют в заданной степени деталям счета, принятого от дебитора. 31. Способ по п.29, в котором счет принимают к оплате в меньшем объеме, когда детали счета,принятого от поставщика, указывают на этот меньший объем, причем указанный меньший объем меньше чем сумма счета, указанная в деталях счета, полученного от поставщика. 32. Способ по п.28, в котором изучение кредитоспособности дебитора предусматривает проверку электронной базы данных или поиск в электронной базе данных утвержденных дебиторов, чтобы определить, что дебитор является утвержденным дебитором. 33. Способ по п.28, в котором счет считают проверенным или принятым к оплате в том случае, когда оплата или частичная оплата счета застрахованы страховщиком.